日本の協同組織金融

TL;DR

日本の協同組織金融層は、主に信用金庫、信用協同組合、労働金庫、JA バンク農業協同組合金融システム、JF マリンバンク漁業協同組合金融システム、および関連する中央機関で構成される。金融庁の監督指針は、協同組織金融機関を、地域金融の役割と中央機関による支援機能を持つ会員制／相互扶助的な機関として扱う。ロングテールな機関のリストは、現在では単独ページではなく、登録簿インデックスまたはシステムページを経由するルートになっている。

zenshin-kumi、労働金庫連合会、および地方銀行との比較の背後にある協同組織金融層については、このページを利用すること。

構造マップ

層	役割	FinWiki ルート
信用金庫	会員および地域の中小企業に奉仕する協同組織型の地域金融機関。	日本の信用金庫登録簿 + 信金中央金庫
信用協同組合	会員制の協同組織型信用機関。多くはより小規模で、地域・職域に密着している。	日本の信用組合レジストリ + zenshin-kumi
労働金庫	労働者／労働組合に連なる協同組織金融。	日本の労働金庫レジストリ + 労働金庫連合会
JA バンク／農業協同組合金融	地域 JA の信用事業、都道府県の JA 信連、および農林中央金庫が農業協同組合金融システムを形成する。	日本の JA バンクシステム + norinchukin
JF マリンバンク／漁業協同組合金融	信用事業 JF、JF 信漁連、および農林中央金庫が漁業協同組合金融システムを形成する。	日本における JF マリンバンクシステム + norinchukin
中央機関	会員機関に対する流動性、モニタリング、支援、システムの諸機能。	信金中央金庫、zenshin-kumi、労働金庫連合会、norinchukin
地方銀行	協同組織機関ではなく株式会社形態の銀行。比較対象として有用。	地方銀行再編パターン

なぜ重要か

協同組織機関は、単なる小規模銀行ではない。そのガバナンスと事業ロジックは異なる。

会員／顧客の関係が、機関の設計の一部に組み込まれている。
事業区域および顧客資格が、通常の銀行よりも狭くなりうる。
全国規模の法人銀行業務よりも、地域の中小企業・家計金融の比重が大きい。
市場規律が上場銀行の規律より弱くなりうるため、ガバナンスと情報開示が監督上の重点となる。
中央機関や業界団体が、支援・モニタリング・システム・余資運用のために重要な役割を果たす。

JapanFG との関連

zenshin-kumi は信用協同組合の中央ルートである。
労働金庫連合会は労働金庫のルートである。
日本の JA バンクシステムは norinchukin の背後にある JA バンク／農業協同組合金融システムのルートである。
日本における JF マリンバンクシステムは norinchukin の背後にある JF マリンバンク／漁業協同組合金融システムのルートである。
日本の信用金庫登録簿、日本の信用組合レジストリ、日本の労働金庫レジストリは、三つの協同組織金融の母集団に対する完全な公式名称の登録簿ルートである。
akita-bank、iwate-bank、joyo-bank、その他の地方銀行は慎重に比較すべきである。これらは地域金融のピアではあるが、協同組織機関ではない。
INDEX は、これをフィンテックのライセンスの近道としてではなく、独立した銀行／協同組織金融のレーンとして扱うべきである。

境界事例

協同組織金融は BaaS と同じではない。組込み型バンキングについては日本の BaaS の全体像を利用すること。
協同組織金融は自動的にリスクが低いわけではない。地域の借り手への集中やガバナンス上の制約が、リスクを高めうる。
すべての地域金融機関が協同組織機関というわけではない。地方銀行は、地域に基盤を持つ通常の銀行である。

出典

金融庁: 中小・地域金融機関向けの総合的な監督指針, V 協同組織金融機関.
全国信用金庫協会: 信用金庫とは / 信用金庫の制度.
全国銀行協会: Financial Institutions in Japan.
金融庁: 信用金庫連合会・信用金庫免許一覧; 信用協同組合連合会・信用組合認可一覧; 労働金庫連合会・労働金庫免許一覧.
JA バンク: JA バンクのしくみ / JA バンクシステム.
JF マリンバンク: JF マリンバンクの基本方針.
農林中央金庫: 農林中央金庫の特徴.