日本のカード発行会社、アクワイアラー、プロセッサーの分担

概要

日本のカード決済は、少なくとも五つの役割に分かれる。イシュア、国際 / 国内ブランド、アクワイアラー、カード番号契約 / 加盟店契約事業者、プロセッサー / PSP である。一つのグループが複数の役割を持つことはあるが、FinWiki ではそれらを「クレジットカード会社」として平板化しない。

役割	管理するもの	典型的な JapanFG アンカー
イシュア	カード会員審査、与信枠、請求、リボ / 分割債権、不正監視。	[[card-issuers/smbc-card
ブランド / スキーム	ネットワークルール、ブランド受け入れ、国際ルーティング、カード商品ルール。	[[card-issuers/jcb
アクワイアラー	加盟店審査、加盟店契約、精算、チャージバック / 紛争ルーティング。	[[card-issuers/jcb
PSP / ゲートウェイ	技術的な受け入れ、トークン化、決済ページ、不正フィルター、照合ファイル。	[[payment-firms/gmo-payment-gateway
加盟店	カード決済を受け入れ、カード会員データを保護し、発送 / 返金 / 紛争証拠を扱う。	[[retail/INDEX

問い	ルート
そのエンティティは割賦販売 / 信用購入事業者か	METI の割賦販売法登録一覧と [[payments/credit-purchase-card-operators-japan-index
そのエンティティはカード番号取扱い / 契約締結で加盟店向けか	加盟店契約とセキュリティガイドライン上の義務を確認する。
そのエンティティはゲートウェイ / プロセッサーにすぎないか	加盟店を引き受けているのか、技術処理だけを提供しているのかを確認する。
その商品はリボ / 分割信用か	割賦販売法と信用 / BNPL 境界を確認する。
その商品はプリペイド / デビット / 銀行口座直結か	[[payments/funds-transfer-vs-prepaid-boundary

日本クレジット協会のセキュリティガイドラインルートが重要なのは、不正とカードデータ漏えいの管理がイシュア管理だけではないためである。

JCB の公開ブランド事業説明は、カード会員、加盟店、イシュア、アクワイアラー、ブランド / 決済ネットワークの役割を分けるための分かりやすいモデルであり、日本固有の登録とセキュリティ管理を追加する前の土台として有用である。

誤読	よりよい読み方
「JCB はカード発行会社にすぎない」	JCB は文脈に応じて、国内カードブランド、イシュア、アクワイアラー、ネットワーク主体として読める。
「PSP = アクワイアラー」	PSP は技術ゲートウェイ、加盟店契約事業者、精算主体、またはそれらすべてであり得る。
「3-D Secure がカード不正を解決する」	認証は一つの管理にすぎない。加盟店審査、トークン化、監視、紛争処理はなお重要である。
「カード会社 = 消費者金融会社」	イシュアの信用リスクは一つのレイヤーであり、加盟店アクワイアリングとスキームルールは別レイヤーである。