日本银行 API 事件和欺诈控制图

概述

日本的银行 API 风险不仅仅是网络安全问题。它是一条横跨银行身份验证、客户同意、电子支付机构注册、API 合约、未经授权的提款响应、可疑交易监控、报销/投诉处理以及下游对账的控制链。

此页面与 Japan bank API route、Japan account-to-account payment route、merchant account-direct acquiring、PSP settlement risk、quick deposit methods 和 JapanFG legal / financial licenses 一起使用。

事件面

事件类型	首要问题	检查路径
账户信息泄露	该服务是否具有只读帐户聚合或支付指令功能？	电子支付机构注册、银行API合同、同意日志。
未经授权的指令	谁接受了指令，谁执行了银行账户转移？	银行身份验证、API 范围、应用程序登录、交易确认、客户通知。
银行 API 中断	是银行API、电子支付机构、应用程序还是下游会计/工资路径出现故障？	银行状态通知、API SLA/合同、对账例外。
帐户接管	银行、应用程序、设备或共享凭证层的登录是否受到威胁？	设备/IP/登录异常、加强身份验证、银行欺诈服务台。
合成/骡子账户流量	该账户是否被用作可疑交易的传递渠道？	FSA 可疑交易参考案例、银行反洗钱监控。
退款/逆转中断	支付指令是否已结算，但商户或会计状态失败？	A2支付途径、PSP 对账、商家合同。

控制堆栈

层	控制
合法注册	检查运营商是否在 FSA 电子支付机构注册处。
监督控制	检查 FSA 监管指南/安全增强材料，了解电子支付机构的风险点。
银行合同	确认银行/电子支付机构API合同、服务范围、公开披露。
客户同意	记录同意时间、范围、目的和撤销途径。
强认证	单独的银行身份验证、应用程序身份验证和交易确认。
API范围控制	最小化读/写权限、支付发起范围和令牌生命周期。
交易监控	观察测试汇款、设备/IP 异常、异常工资流入以及骡子账户模式。
和解	比较银行分类帐、应用程序状态、商家/会计状态和用户通知状态。
事件响应	保留日志、冻结可疑路线、通知银行/用户/商户以及路由投诉。

为什么边界很重要

相同的结帐或会计用户体验可以遵循不同的法律轨道：

通过 electronic payment agency 路由的银行账户信息服务；
通过 Cotra / Bank Pay / J-Debit style rails 进行的账户间转账；
通过funds transfer or prepaid classification传送的钱包余额；
通过 PSP settlement risk 处理的商家 PSP 结算问题；
通过 BaaS Japan landscape 或 Mercari Bank license stack 路由的嵌入式银行产品。

不要将所有这些描述为“银行 API 欺诈”。操作证据和法律责任可能存在很大差异。

JapanFG 相关性

MUFG Bank、SMBC、Mizuho Bank、Resona Bank 和大型区域银行很重要，因为它们运营 API/身份验证/投诉路径的银行账户端。
Money Forward 和 freee 是有用的会计/帐户聚合比较锚点。
Merpay、PayPay、Rakuten Card 和 au PAY 需要跨银行 API、钱包、预付费、资金转账和商家通道进行拆分分析。
当 API 故障进入商家结帐、结算或对账时，SB Payment Service、GMO Payment Gateway 和 Netstars 很重要。

调查清单

1。确定确切的法人实体、面向用户的服务、银行合作伙伴和 API 功能。 2。检查FSA电子支付机构注册情况以及银行的公共API/电子支付机构披露情况。 3。将只读帐户信息与支付指令或转账相关功能分开。 4。重建应用程序登录、同意、银行身份验证、指令、银行分类账过帐、商家状态和通知的时间线。 5。将交易监控信号与 FSA 可疑交易参考案例进行比较。 6。检查同一事件是否还触发资金转账、预付费、PSP、商户收单、卡或 AML 报告途径。 7。仅在 FinWiki 中记录公共事实；将特定于事件的私有数据保留在此公共存储库之外。

来源

FSA：电子支付机构注册指导和注册。
FSA：电子支付机构监管和安全增强材料。
FSA：可疑交易参考案例。
FSA：有关非法提款/未知交易的公共用户警告材料。
日本银行家协会：API 合同文件模型。
FISC / JEPPO：API 和银行支付公共控制材料。
FAPI协会：公共监管/技术标准链接集合。