日本支付牌照堆叠
概述
日本的支付产品可以组合多个公开监管类别：资金移动（汇款）、预付支付工具、电子支付代理、电子支付工具、电子支付处理、信用 / 分期销售、收单（card acquiring）以及银行账户直接付款。因此，一个钱包、结账产品、码付服务或与稳定币挂钩的服务，可能同时具有不止一条法律路径。
本页归属于 JapanFG legal / financial licenses，并链接至 payments domain、funds transfer vs prepaid boundary、funds-transfer registry、prepaid issuer registry、credit / card registry、bank API route、Japan stablecoin regulatory landscape、Japan ECISB license 与 Progmat stablecoin route。
牌照堆叠矩阵
| 功能 | 主要公开类别 | 主要法律 / 路径 | 批准 / 登记 | FinWiki 路径 |
|---|---|---|---|---|
| 非银行汇款 / 钱包转账 | 資金移動業者 | 资金结算法 | 登记 | funds-transfer-service-providers-japan-index |
| 面向第三方支付的储值 | 第三方型预付支付工具发行人 | 资金结算法 | 事前登记 | prepaid-payment-instrument-issuers-japan-index |
| 自用型储值 | 自用型预付支付工具发行人 | 资金结算法 | 达到门槛条件后申报 | funds-transfer-vs-prepaid-boundary |
| 银行账户信息 / 付款指示 | 電子決済等代行業者 | 银行法路径 | 登记 | japan-bank-api-payment-agency-route |
| 稳定币 / EPI 的销售、兑换、中介、类托管处理 | 電子決済手段等取引業者 | 资金结算法 | 登记 | japan-ecisb-license |
| 受银行委托的电子存款债权处理 | 電子決済等取扱業 | 银行法路径 | 登记 | bank-license-and-baas-boundary |
| 信用卡 / 分期 / BNPL | 分期付款销售法 / 信用购买路径 | METI 路径 | 适用时登记 | credit-purchase-card-operators-japan-index、japan-bnpl-credit-purchase-boundary |
| 商户 PSP / 收单 | 商户签约 / PSP / 收单路径 | 分期付款销售法、卡组织规则、服务条款 | 视角色而定 | card-acquiring-japan-stack、psp-merchant-settlement-risk |
| 银行账户直接付款 | Bank Pay / J-Debit / Cotra / 银行直接借记路径 | 网络 / 卡组织 / 银行账户路径 | 参与方与卡组织路径 | account-to-account-payment-japan |
资金移动路径
资金移动路径是资金结算法下面向非银行汇款的登记类别。FSA 资料标明了当前的三类结构：
| 类型 | FSA 资料中的公开描述 | 边界字段 |
|---|---|---|
| 第一类 | 面向超过 1 百万日元转账需求的路径 | 较高金额资金移动类别。 |
| 第二类 | 传统核心资金移动类别 | 主要的非银行汇款 / 钱包转账类别。 |
| 第三类 | 较低金额转账路径 | 低额转账类别。 |
公开核验使用 FSA 资金移动页面、FSA 资金移动名单、主体条款及登记编号。除非产品条款与法律主体标明了持牌银行存款路径，否则余额不被记录为银行存款。
预付支付工具路径
预付路径是资金结算法下面向储值的路径。主要的公开划分在于自用型与第三方型预付支付工具之间。
| 类别 | 公开字段 | 公开核验 |
|---|---|---|
| 自用型预付工具 | 发行人与适用商户 / 服务范围与发行人自身集团或自有服务路径相关联。 | FSA 预付 Q&A、发行人披露、条款。 |
| 第三方型预付工具 | 在该工具路径下，储值可用于第三方商户或服务。 | FSA 第三方型预付发行人名单与服务条款。 |
| 自用门槛字段 | FSA Q&A 指出，自用型发行人在基准日未使用余额超过 10 百万日元后即负有申报义务。 | FSA FinTech 支援窗口 Q&A 与发行人记录。 |
| 第三方批准字段 | 第三方型预付发行人路径采用事前登记。 | FSA 第三方型预付发行人名单。 |
预付路径是一条商户支付 / 储值路径。除非另有诸如资金移动等路径同时存在，否则它与一般汇款相互独立。
电子支付工具路径
资金结算法一侧将 電子決済手段等取引業者 用于电子支付工具交易业务。FSA 公开的 EPI 资料将该路径与稳定币 / 电子支付工具的销售、购买、兑换、中介及类托管处理相连接。
银行法一侧将 電子決済等取扱業 用于受银行委托的存款债权电子处理。该路径在 Japan bank license and BaaS boundary 中单独记录，因为其公开法律类别与资金结算法 EPI 交易路径并不相同。
产品层示例
| 产品形态 | 可能的法律构件 |
|---|---|
| 二维码钱包 | 资金移动登记、预付发行人登记、商户 PSP / 收单、银行 API、信用卡联动。 |
| 旅行钱包 | 资金移动、预付、外汇 / 汇款条款、卡组织、披露时的银行代理。 |
| BNPL 结账 | 分期销售 / 信用购买路径、商户签约、PSP 结算、信用审核。 |
| 银行账户付款 | 银行账户、银行 API / 电子支付代理、账户直连商户接入、退款 / 取消控制。 |
| 稳定币支付 | EPI 交易路径、电子支付处理路径、发行人 / 信托 / 银行分类、适用时的钱包或交易所登记。 |
| BaaS 存款钱包 | 持牌银行、合作方 UI、披露时的银行代理或电子支付代理路径。 |
公开记录字段
| 字段 | 来源路径 |
|---|---|
| 经营者法定名称 | FSA / METI 登记簿与公司披露。 |
| 登记类别 | 资金移动、预付、电子支付代理、EPI、信用 / 卡、银行代理，或电子支付处理。 |
| 登记编号 | 可获取时的登记簿行。 |
| 资金移动类型 | FSA 名单 / 资料披露时的第一类、第二类或第三类。 |
| 预付分类 | 自用型或第三方型预付支付工具。 |
| FSA 名单截至日期 | FSA 经营者名单行或登记簿文件。 |
| 服务范围 | 产品条款、官方服务页面与监管名单。 |
| 余额类型 | 存款、预付余额、资金移动余额、信用应收款、电子支付工具，或银行存款债权。 |
| 商户路径 | 收单方、PSP、支付服务商、Bank Pay / J-Debit 路径，或卡组织路径。 |
| 用户保护 / 隔离 | 监管指引、条款与披露文件。 |
JapanFG 经营者链接
- 钱包 / 资金移动：paypay、merpay、au-payment、rakuten-edy、recruit-mufg-business、jal-payment-port、sbi-remit。
- 商户 PSP / 收单：gmo-payment-gateway、gmo-epsilon、sb-payment-service、dg-financial-technology、netstars。
- 信用 / 卡 / 分期：smbc-card、mufg-nicos、rakuten-card、paypay-card、orico、jaccs、paidy。
- 稳定币 / EPI 相邻：jpyc、progmat、jp-exchange-sbi-vc-trade、jp-stablecoin-progmat。
相关
- INDEX
- bank-license-and-baas-boundary
- INDEX
- funds-transfer-vs-prepaid-boundary
- prepaid-payment-instrument-issuers-japan-index
- funds-transfer-service-providers-japan-index
- credit-purchase-card-operators-japan-index
- japan-bank-api-payment-agency-route
- japan-bnpl-credit-purchase-boundary
- account-to-account-payment-japan
- japan-stablecoin-regulatory-landscape
- japan-ecisb-license
- FinWiki index
来源
- e-Gov：资金结算法。
- FSA：持牌 / 已登记经营者名单。
- FSA：资金移动业者页面与登记簿。
- FSA：预付支付工具政策页面与发行人登记簿。
- FSA：FinTech 支援窗口 Q&A。
- FSA：2020 资金结算法修订说明。
- FSA：加密资产 / 电子支付工具政策页面。
- FSA：电子支付工具交易业务页面。
- FSA：电子支付处理业务页面。
- METI：分期付款销售法已登记经营者名单。