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日本の決済ライセンス・スタック

確度: 概ね確度あり 更新 2026-05-22 要再確認 2026-11-22 出典 12 機械翻訳
#JapanFG#legal#payments#funds-transfer#prepaid#EPI
目次

概要

日本の決済プロダクトは、複数の公的規制カテゴリを組み合わせうる：資金移動、前払式支払手段、電子決済等代行、電子決済手段、電子決済等取扱、信用 / 割賦販売、カードアクワイアリング、銀行口座直接決済。したがって、ウォレット、チェックアウト・プロダクト、コード決済サービス、またはステーブルコイン連動サービスは、複数の法的ルートを持ちうる。

本ページは 金融免許 に属し、決済・日本における資金移動 vs 前払いの境界・日本の資金移動業者 登録レジストリ インデックス・日本 第三者型前払式支払手段発行者 レジストリ index・日本の信用購入・カード事業者登録インデックス・日本の銀行 API と電子決済等代行業ルート・日本 Stablecoin 法制度の三層構造（JPYC・USDC・Project Pax）・日本 ECISB ライセンス・株式会社Progmat — デジタルアセットプラットフォーム概要 にリンクする。

ライセンス・スタック・マトリクス

機能主な公的カテゴリ主たる法律 / ルート認可 / 登録FinWiki ルート
ノンバンク送金 / ウォレット送金資金移動業者資金決済法登録日本の資金移動業者 登録レジストリ インデックス
第三者支払向け価値保存第三者型前払式支払手段発行者資金決済法事前登録日本 第三者型前払式支払手段発行者 レジストリ index
自家型価値保存自家型前払式支払手段発行者資金決済法基準額条件超過後の届出日本における資金移動 vs 前払いの境界
銀行口座情報 / 支払指図電子決済等代行業者銀行法ルート登録日本の銀行 API と電子決済等代行業ルート
ステーブルコイン / EPI の販売・交換・媒介・カストディ類似の取扱い電子決済手段等取引業者資金決済法登録日本 ECISB ライセンス
銀行委託による預金債権の電子的取扱い電子決済等取扱業銀行法ルート登録日本の銀行免許と BaaS 境界
クレジットカード / 割賦 / BNPL割賦販売法 / 信用購入あっせんルート経産省ルート該当する場合は登録日本の信用購入・カード事業者登録インデックス・日本の BNPL と信用購入境界
加盟店 PSP / アクワイアリング加盟店契約 / PSP / カードアクワイアリングルート割賦販売法、カードルール、サービス規約役割による日本のカード加盟店管理スタック・PSP の加盟店精算リスク
銀行口座直接決済Bank Pay / J-Debit / Cotra / 銀行口座振替ルートネットワーク / スキーム / 銀行口座ルート参加者およびスキームルート日本の口座間（account-to-account）決済ルート

資金移動ルート

資金移動ルートは、ノンバンク送金に係る資金決済法上の登録カテゴリである。FSA 資料は、現行の三類型構造を示している：

類型FSA 資料における公開記載境界フィールド
第一種1 百万円超の送金ニーズ向けルートより高額な資金移動カテゴリ。
第二種従来からの中核的資金移動カテゴリ主たるノンバンク送金 / ウォレット送金カテゴリ。
第三種より低額な送金ルート少額送金カテゴリ。

公開検証には、FSA 資金移動業ページ、FSA 資金移動業者一覧、事業者の規約、登録番号を用いる。プロダクトの規約と法人格が認可された銀行預金ルートを示していない限り、残高は銀行預金として記録されない。

前払式支払手段ルート

前払ルートは、価値保存に係る資金決済法上のルートである。主たる公開上の区分は、自家型前払式支払手段と第三者型前払式支払手段との間にある。

カテゴリ公開フィールド公開検証
自家型前払式支払手段発行者および適用される加盟店 / サービスの範囲は、発行者自身のグループまたは自社サービスルートに紐づく。FSA 前払 Q&A、発行者開示、規約。
第三者型前払式支払手段当該手段ルートの下で、価値保存は第三者の加盟店またはサービスに利用できる。FSA 第三者型前払発行者一覧およびサービス規約。
自家型基準額フィールドFSA Q&A は、自家型発行者が基準日に未使用残高が 10 百万円を超えた時点で届出義務を負うと述べている。FSA FinTech サポートデスク Q&A および発行者記録。
第三者型認可フィールド第三者型前払発行者ルートは事前登録を用いる。FSA 第三者型前払発行者一覧。

前払ルートは加盟店決済 / 価値保存のルートである。資金移動など別のルートが併存しない限り、一般的な送金とは区別される。

電子決済手段ルート

資金決済法側は、電子決済手段等取引業について 電子決済手段等取引業者 を用いる。FSA の公開 EPI 資料は、このルートをステーブルコイン / 電子決済手段の販売・購入・交換・媒介・カストディ類似の取扱いと結びつけている。

銀行法側は、銀行委託による預金債権の電子的取扱いについて 電子決済等取扱業 を用いる。このルートは 日本の銀行免許と BaaS 境界 に別途記録される。公的な法律カテゴリが資金決済法の EPI 取引ルートと同一ではないためである。

プロダクト層の例

プロダクト形態想定される法的構成要素
QR ウォレット資金移動業登録、前払発行者登録、加盟店 PSP / アクワイアリング、銀行 API、クレジットカード連携。
トラベルウォレット資金移動、前払、外国為替 / 送金規約、カードスキーム、開示されている場合の銀行代理。
BNPL チェックアウト割賦販売 / 信用購入あっせんルート、加盟店契約、PSP 決済、与信審査。
銀行口座決済銀行口座、銀行 API / 電子決済等代行、口座直結の加盟店オンボーディング、返金 / キャンセル管理。
ステーブルコイン決済EPI 取引ルート、電子決済等取扱ルート、発行者 / 信託 / 銀行の分類、適用される場合のウォレットまたは取引所登録。
BaaS 預金ウォレット認可された銀行、パートナー UI、開示されている場合の銀行代理または電子決済等代行ルート。

公開記録フィールド

フィールドソースルート
事業者法人名FSA / 経産省の登録簿および会社開示。
登録カテゴリ資金移動、前払、電子決済等代行、EPI、信用 / カード、銀行代理、または電子決済等取扱。
登録番号利用可能な場合の登録簿の行。
資金移動の類型FSA 一覧 / 資料で開示されている場合の第一種、第二種、または第三種。
前払の分類自家型または第三者型前払式支払手段。
FSA 一覧の基準日FSA 事業者一覧の行または登録簿ファイル。
サービス範囲プロダクト規約、公式サービスページ、規制当局の一覧。
残高の種類預金、前払残高、資金移動残高、信用債権、電子決済手段、または銀行預金債権。
加盟店ルートアクワイアラー、PSP、ペイメントファシリテーター、Bank Pay / J-Debit ルート、またはスキームルート。
利用者保護 / 分別管理規制当局のガイダンス、規約、開示文書。

JapanFG 事業者リンク

関連

ソース

  • e-Gov：資金決済法。
  • FSA：認可 / 登録事業者一覧。
  • FSA：資金移動業者ページおよび登録簿。
  • FSA：前払式支払手段の政策ページおよび発行者登録簿。
  • FSA：FinTech サポートデスク Q&A。
  • FSA：2020 資金決済法改正の解説。
  • FSA：暗号資産 / 電子決済手段の政策ページ。
  • FSA：電子決済手段等取引業ページ。
  • FSA：電子決済等取扱業ページ。
  • 経産省：割賦販売法の登録事業者一覧。