Japan payment clearing and settlement infrastructure

Overview

日本的支付基础设施包括中央银行结算资产、日银网（BOJ-NET）、银行间转账清算、小额转账基础设施、账户直连支付、借记支付、卡支付、钱包支付以及私营部门的清算安排。本页将面向客户的支付产品与用于清算和结算的系统及规则区分开来。

Layer	Public system / route	Public function
Central-bank settlement	BOJ accounts and BOJ-NET	结算资产及资金／国债结算服务。
Interbank bank transfer	Zengin System	全国在线的国内银行间资金转账系统。
Zengin net settlement	Zengin clearing route and BOJ current accounts	参加银行间的净额头寸及日银账户结算。
Large-value transfer	BOJ-NET RTGS where applicable	100 百万日元及以上的转账通过日银网 RTGS 进行。
Small-value transfer	Cotra	连接银行账户与参加机构的小额个人转账通道。
Account-direct merchant payment	Bank Pay	银行账户直连的智能手机商户支付通道。
Debit payment	J-Debit	银行现金卡的借记支付通道。
Bank API / payment instruction	Electronic payment agency / Open API	账户信息与支付指令的接口通道。
Card payment	Issuer / acquirer / brand / PSP stack	卡的授权、清算、拒付与结算。

日本银行提供结算资产并运营日银网。日银的资料将结算资产描述为已转移的资金或证券，并将支付与结算系统描述为可包含系统、规则、协议、有时还包括相关法律法规的有组织安排。

日银账户之间的资金转账用于银行间货币市场交易、JGB 及其他证券交易的现金部分，以及来自私营部门清算系统的净额头寸。日银账户的借记与贷记还用于货币市场操作、与金融机构的贷款交易、国库资金，以及国债的发行／偿还。

全银系统是全国在线的银行间国内资金转账系统。全银网（Zengin-Net）的资料描述了其银行转账职能及相关清算通道。该系统覆盖日本几乎所有的私营银行。

全银清算资料将净额头寸与日银账户结算确定为银行间结算层。100 百万日元及以上的转账通过日银网 RTGS 进行经路，而非普通的净额结算。

Cotra（ことら）是连接五大都市银行小额基础设施构想以及于 2021 设立的运营公司的小额银行账户转账通道。公开的服务资料确定了 100,000 及以下的个人转账，以及 2022 年 10 月的服务启动。

Cotra 的公开资料将吸收存款的金融机构与资金移动业者确定为参加类别。该服务支持按账号经路指定，以及附带发送方名义确认的电话／电子邮件式别名流程。公开来源资料记录，所连接机构的资金通过全银每日日内清算两次以完成最终结算。

JEPPO 推动账户关联的支付基础设施。其公开的服务页面将 J-Debit 与 Bank Pay 确定为核心的账户关联支付服务。

Service	Public model
J-Debit	客户出示现金卡并输入 PIN；资金立即从银行账户扣除；商户随后获得支付。
Bank Pay	由 JEPPO 运营、面向银行账户持有者的智能手机支付服务；从注册的银行账户直接扣款；无需预先充值／入金。
Bank Pay infrastructure	使用 J-Debit 的支付基础设施。
Bank Pay adjacent functions	商户支付、Cotra 汇款与账单支付流程可同处于同一应用界面。

Product surface	Infrastructure route
Bank transfer	全银系统与银行账户分类账。
High-value bank transfer	在适用情形下，100 百万日元及以上经由日银网 RTGS。
Small-value P2P transfer	在参加银行／应用使用该服务时的 Cotra 通道。
Merchant QR from bank account	Bank Pay／账户直连的商户收单通道。
Cash-card debit at merchant	J-Debit 通道。
Immediate deposit to broker / wallet	银行 API、快速入金、账户转账或关联银行支付通道。
Card checkout	卡网络／收单方／PSP／处理方／发卡方通道。
Wallet top-up	视条款而定的银行 API、卡、资金移动、预付或账户间通道。

Field	Source route
System operator	日银、全银网、Cotra、JEPPO、卡组织或 PSP 的披露。
Participant category	银行、资金移动业者、支付服务提供商、商户、PSP 或应用。
Transfer type	银行间转账、小额转账、借记、账户直连商户支付、卡、钱包充值。
Clearing layer	全银清算、Cotra 清算、卡清算、组织通道或双边银行账户通道。
Settlement asset	日银账户余额、银行存款、预付余额、资金移动余额、卡应收款或其他债权。
Settlement timing	系统文档与参加者条款。
Refund / cancellation route	组织文档与商户条款。
Incident / reconciliation route	银行 API 事件页面、组织资料与公司披露。

Account-to-account payment Japan 记录 Cotra／Bank Pay／J-Debit 及账户直连流程。Merchant bank-account direct acquiring 记录银行账户直连支付的商户入网、退款、关联业务与结算控制。Bank API incident and fraud-control map 记录故障、未授权指令、补偿、AML 与对账项目。