みんなの銀行 BaaS model

Wiki route

This entry sits under banking index. Read it against Mercari Bank License Stack for peer / contrast context and Cooperative banking in Japan for the broader system / regulatory boundary.

TL;DR

みんなの銀行的 BaaS,以将银行功能嵌入外部 App 的 API 提供模式,与持有合作企业品牌的 合作支行模式 的组合运作。关键在于,其差异并不在于「是否持有银行牌照」,而在于用户触点、品牌、API 对接的深度。Mercari Bank 是将这一 BaaS 搭载于 mercari 强大生活动线之上的代表案例。

Model map

Model	What changes	User experience	Representative links
API 提供模式	Partner app connects to Minna Bank functions through APIs	Bank account / payment / balance functions appear inside the partner service	[[banking/quick-deposit-four-methods
合作支行模式	A branch with partner branding is created inside Minna Bank’s banking structure	The partner’s users see a branded banking front, such as mercari 支行	[[banking/mercari-bank
Hybrid	Partner branch plus API integration	Branded branch + seamless fund movement / account information inside the partner app	Mercari / Merpay × Minna Bank

Strategic read

みんなの銀行的 BaaS,是一种把网络银行的「账户获取」从单靠自家 App 转向外部化至非金融服务客户基础的战略。在 FFG / みんなの銀行方面的资料中,展示了经由 BaaS 合作伙伴增加账户获取、未来将 B2C 账户与 BaaS 账户比例反转的方向性。

这一模式的强项在于,银行并非单纯出售 API,而是把合作企业的生活触点转化为银行触点。mercari 是销售款、外为どっとコム是入金、ignica 是购物、pixiv 是创作者结算,如此这般地把银行功能插入既有的使用情境之中。

License boundary

「BaaS partner = 银行业者」并不成立。存款账户、银行功能的主体是みんなの銀行,合作方一侧依其所提供的功能,持有 API 接入、电子结算等代行业、资金移动业、预付式支付手段、银行代理业等不同的牌照边界。

因此,在 BaaS 的设计中应当审视的轴,是以下 3 个。

Axis	Question
Account	谁是存款契约的主体
Instruction	谁接受资金移动或账户操作的指令
Interface	哪个 App / 品牌成为用户触点

Mercari case

Mercari Bank 是作为将みんなの銀行账户从 mercari App 经由 Merpay 进行 API 对接来使用的服务而启动的。可即时且免手续费地把销售款转入みんなの銀行普通存款账户,是其核心 UX,使用みんなの銀行的合作支行「mercari 支行」。

此处的要点在于,Merpay 并未因此成为银行。Merpay 作为电子结算等代行业者,经由与みんなの銀行的 API 接入,处理账户信息的显示与资金移动指令。

Sources

みんなの銀行: みんなのBaaS official service page.
みんなの銀行: パートナー支店モデル official page.
みんなの銀行: 提携サービス / BaaS overview.
FFG IR Day, 2025-09-08: みんなの銀行の事業戦略.
みんなの銀行 / メルペイ, 2025-12-18: メルカリバンク service launch release.